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오늘(2025년 6월 27일) 정부는 급증하는 가계부채와 치솟는 집값을 잡기 위한 초강도 주택담보대출(주담대) 규제 강화 방안을 발표했습니다. 이 대책은 내일(6월 28일)부터 즉시 시행됩니다.

주요 내용은 다음과 같습니다:

1. 수도권 주택담보대출 한도 6억 원으로 제한

• 수도권 및 규제지역 내 주택 구입 목적의 주담대 최대 한도가 6억 원으로 일괄 제한됩니다. 이는 소득이나 주택 가격과 상관없이 모든 금융기관에 적용됩니다.
• 다만, 중도금 대출은 이 한도에 포함되지 않지만, 잔금 대출로 전환 시 6억 원 한도가 적용됩니다.

2. 다주택자 주담대 전면 금지

• 수도권 및 규제지역 내 2주택 이상 보유자에 대한 추가 주택 구입 목적의 주담대가 전면 금지됩니다. 사실상 다주택자의 ‘영끌’ 투자를 막겠다는 취지입니다.
• 1주택자가 기존 주택을 처분하지 않고 추가 주택을 구입하는 경우에도 신규 주담대가 금지됩니다. (단, 6개월 이내 기존 주택 처분 조건부 1주택자는 무주택자와 동일하게 LTV 적용 가능)

3. 주택 구입 시 6개월 내 전입 의무 부과

• 수도권 주택 구입 목적의 주담대를 받은 경우 6개월 이내에 해당 주택에 전입해야 하는 의무가 생깁니다. 이는 실거주 목적의 대출만 허용하겠다는 의미입니다.
• 이 규제는 디딤돌, 보금자리론 등 정책대출에도 동일하게 적용됩니다.

4. 생애 최초 주택구입 주담대 LTV 강화

• 수도권 및 규제지역 내 생애 최초 주택구입 목적 주담대의 LTV(주택담보대출비율)가 기존 80%에서 70%로 강화됩니다. 이 역시 6개월 이내 전입 의무와 함께 정책대출에도 적용됩니다.

5. 생활안정자금 목적 주담대 한도 축소 및 제한

• 수도권 보유 1주택을 담보로 생활비 등 조달 목적의 주담대 한도가 최대 1억 원으로 제한됩니다.
• 2주택 이상 보유자의 경우 수도권 및 규제지역 내 주택을 담보로 한 생활안정자금 목적의 주담대 취급이 아예 금지됩니다.

6. 전세대출 및 신용대출 규제 강화

• 전세대출 보증비율이 현행 90%에서 80%로 낮아져 전세대출 한도도 줄어들 수 있습니다.
• 연 소득의 1~2배였던 신용대출 한도는 연 소득 이내로 제한되어, 신용대출을 통한 주택 구입 자금 조달을 막겠다는 방침입니다.
• 전세대출인 버팀목 대출의 한도도 생애 최초, 청년, 신생아 대출 등 종류별로 축소됩니다.

7. 주담대 최장 만기 30년으로 일괄 제한

• 기존에는 최대 40년(일부 50년)까지 가능했던 주담대 만기가 수도권 및 규제지역에 한해 30년으로 일괄 축소 조정됩니다.

8. 가계대출 총량 관리 목표 감축

• 하반기 전 금융권의 가계대출 총량 목표를 당초보다 50% 감축하여 대출 문턱을 더욱 높일 계획입니다.

이번 대책은 집값 폭등과 가계부채 급증에 대한 정부의 강력한 의지를 보여주는 것으로 평가되며, 특히 고가 주택 구입과 투기 목적의 대출을 엄격히 제한하는 데 초점을 맞추고 있습니다.

특히 가계약은 이번 규제 강화에 따른 예외 적용을 받지 못합니다.

정부의 발표에 따르면, “27일까지 주택 매매계약을 맺고 계약금을 납부했다면 이전 규정이 적용된다. 하지만 가계약은 인정하지 않는다.”라고 명시되어 있습니다.

즉, 주택 매매를 위해 가계약을 체결한 상태였다 하더라도, 정식으로 매매계약을 체결하고 계약금을 납부한 경우에만 기존 대출 규정을 적용받을 수 있습니다. 가계약만으로는 오늘 발표된 강화된 주택담보대출 규제(수도권 주택담보대출 6억 원 제한, 다주택자 주담대 금지, 6개월 내 전입 의무 등)를 피할 수 없습니다.

따라서 가계약 상태인 경우에는 새로 강화된 규제를 적용받게 되므로, 대출 한도나 조건이 변경될 수 있다는 점을 인지하시고, 빠르게 금융기관에 문의하여 본인의 상황에 맞는 정확한 상담을 받아보시는 것이 중요합니다.

오늘(2025년 6월 27일) 발표된 주택담보대출 관련 정부의 공식 발표 내용은 금융위원회 홈페이지에서 확인하실 수 있습니다.
금융위원회 보도자료 – 수도권 중심의 「가계부채 관리 강화 방안」을 발표한 내용과 관련된 링크 알려드립니다.

• 관련 링크: 가계부채 관리 강화 방안 (금융위원회)

보험 리모델링은 기존에 가입된 보험 상품을 현재의 상황과 필요에 맞게 재조정하는 작업을 의미합니다. 이는 단순한 해지나 신규 가입을 넘어, 보험료를 효율적으로 사용하면서 보장 범위를 최적화하여 개인의 재무 상태와 보장 요구에 부합하는 보험 포트폴리오를 만드는 과정입니다.

1. 보험 리모델링이 필요한 이유

• 개인의 상황 변화: 결혼, 출산, 자녀 독립, 은퇴, 소득 수준 변화 등 생활 환경이나 경제적 상황이 변하면 필요한 보장 내용이나 보험료 부담 능력도 달라집니다.
• 보험 상품의 변화: 보험 상품은 지속적으로 발전하고 있습니다. 과거에는 없던 새로운 담보나 더 유리한 조건의 상품들이 출시되면서 기존 보험의 보장이 부족하거나 비효율적일 수 있습니다. 예를 들어, 과거에는 보장하지 않았던 특정 질병이나 수술비 등이 새로 추가되기도 합니다.
• 중복 보장 또는 보장 범위 부족: 여러 보험사에 가입하다 보면 보장이 중복되거나, 꼭 필요한 보장 항목이 누락되는 경우가 발생할 수 있습니다. 중복 보장은 불필요한 보험료 낭비로 이어지고, 보장 범위 부족은 유사시 제대로 된 혜택을 받지 못하게 할 수 있습니다.
• 보험료 부담: 소득 대비 보험료 비중이 너무 높거나, 갱신형 보험의 보험료 인상 등으로 부담이 커진 경우 리모델링을 통해 보험료를 줄일 필요가 있습니다.
• 만기 도래: 보험 만기가 다가올 때 새로운 보험 가입을 고려해야 하는데, 이전에 비해 건강 상태가 나빠져 가입이 어렵거나 보험료가 오를 수 있으므로 만기 전에 리모델링을 고려하는 것이 좋습니다.

 

2. 보험 리모델링 시 고려사항 및 절차

1. 현재 가입된 보험 점검:

   • 보장 내용 확인: 어떤 보장을 얼마큼 받고 있는지 정확히 파악합니다. (사망, 암, 뇌혈관, 심장질환, 실손의료비, 수술비 등)
   • 보장 기간 확인: 100세 시대에 맞춰 보장 기간이 충분한지 확인합니다. 너무 짧으면 나중에 재가입이 어려울 수 있습니다.
   • 보험료 및 납입 기간: 월 납입 보험료와 전체 납입 기간이 자신의 소득 수준에 적정한지 점검합니다. (일반적으로 소득의 8~10% 이내 권장)
   • 갱신형/비갱신형: 갱신 시 보험료가 인상되는 갱신형인지, 보험료 변동이 없는 비갱신형인지 확인합니다.
   • 중복 보장 여부: 여러 보험에 가입했을 경우, 동일한 보장이 중복되는지 확인하여 불필요한 보험료 낭비를 막습니다.
   • 예정이율: 과거에 가입한 고금리 확정형 상품은 현재 가입하는 보험보다 유리할 수 있으니 신중하게 판단해야 합니다.

2. 개인의 필요 및 가족력 분석:

   • 현재 자신의 건강 상태, 가족력(암, 심뇌혈관 질환 등), 예상되는 미래의 필요(자녀 교육비, 은퇴 자금 등)를 고려하여 어떤 보장이 더 필요한지, 어떤 보장은 줄여도 되는지 판단합니다.
   • 예를 들어, 가족력이 있는 질병에 대한 진단비는 강화하는 것을 고려할 수 있습니다.

3. 전문가와 상담 및 비교:

   • 객관적인 시각에서 다양한 보험사의 상품을 비교해줄 수 있는 독립적인 보험 전문가(재무 설계사, 보험 클리닉 등)와 상담하는 것이 좋습니다.
   • 주의할 점: 특정 보험사의 상품만 추천하거나, 무조건 기존 보험을 해지하고 새로운 보험으로 갈아타라고 권유하는 경우 주의해야 합니다. 기존 보험의 해지 환급금 손실이 발생할 수 있고, 나이가 들면 보험료가 비싸지거나 가입이 거절될 수 있기 때문입니다.

4. 최종 결정 및 실행:

   • 기존 보험을 유지할지, 일부 특약을 추가/삭제할지, 새로운 보험으로 갈아탈지 등을 신중하게 결정합니다.
   • 해지를 고려한다면, 해지 시 발생할 수 있는 손실(환급금, 과거 가입 조건의 상실 등)을 충분히 고려해야 합니다. 때로는 ‘감액 완납’이나 ‘보험계약대출’ 등을 활용하여 보험료 부담을 줄이면서 보장을 유지하는 방법도 있습니다.

 

3. 보험 리모델링의 장점과 단점

장점:

• 효율적인 보험료 지출: 불필요한 보장을 줄이고 꼭 필요한 보장에 집중하여 보험료 부담을 줄일 수 있습니다.
• 최적화된 보장: 개인의 현재 상황과 미래 니즈에 맞는 최적의 보장 설계를 통해 유사시 더 큰 혜택을 받을 수 있습니다.
• 새로운 보장 추가: 기존 보험에는 없던 최신 담보나 보장 내용을 추가하여 보장 공백을 메울 수 있습니다.

단점:

• 해지 환급금 손실: 기존 보험을 해지하고 새로운 보험에 가입하는 경우, 그동안 납입한 보험료에 비해 해지 환급금이 적거나 없을 수 있습니다.
• 건강 상태 변화에 따른 불이익: 나이가 들거나 질병 이력이 생기면 새로운 보험 가입 시 보험료가 인상되거나 가입이 거절될 수 있습니다.
• 과거 유리한 조건 상실: 과거 고금리 시절 가입한 보험이나 유리한 예정이율이 적용된 상품을 해지하면 다시는 얻을 수 없는 이점을 포기하게 될 수 있습니다.
• 복잡하고 시간 소요: 여러 보험 상품을 비교하고 분석하는 과정이 복잡하고 시간이 많이 소요될 수 있습니다.

 

보험 리모델링은 신중하게 접근해야 하는 중요한 재무 결정입니다. 무조건적인 해지나 갈아타기보다는, 전문가의 도움을 받아 자신의 상황에 맞는 최적의 선택을 하는 것이 중요합니다.

2025년 청년도약계좌는 청년들의 자산 형성을 돕기 위한 정부 지원 상품으로, 5년 만기 시 최대 5천만 원의 목돈 마련을 목표로 합니다. 2025년에는 제도 개선을 통해 더 많은 청년들에게 혜택이 돌아갈 수 있도록 조건이 일부 완화되고 정부 기여금도 확대되었습니다.

 

2025년 청년도약계좌 신청 조건

청년도약계좌에 가입하려면 다음 4가지 요건을 모두 충족해야 합니다.

1. 연령 요건:

   • 신규 가입일 현재 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하의 청년
   • 병역이행기간은 최대 6년까지 나이 산정에서 제외됩니다. (예: 군 복무 2년 시 만 36세까지 가입 가능)

2. 개인 소득 요건:

   • 직전 과세기간의 총급여액이 7,500만 원 이하이거나, 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득금액이 6,300만 원 이하인 경우
   • 비과세 소득만 있는 경우(소득 없음)는 제외됩니다. 다만, 육아휴직급여(수당) 또는 군장병급여만 있는 경우는 가입 요건 소득으로 인정됩니다.

3. 가구 소득 요건:

   • 가입일 현재 직전 과세기간의 가구소득이 기준 중위소득의 250% 이하여야 합니다. (2025년 중위소득 기준은 아직 확정되지 않았으나, 매년 변동될 수 있으므로 신청 시 최신 기준을 확인해야 합니다.)
   • 가구원 수는 본인을 포함하며, 미성년 가구원은 가구원 수에 포함되나 소득 조회 대상에는 포함되지 않습니다.

4. 금융소득종합과세 미대상자 요건:

   • 가입일이 속한 과세기간의 직전 3개 과세기간 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자에 해당하지 않아야 합니다. (이자소득 및 배당소득이 2천만 원을 초과하는 자)

 

추가 참고 사항:

• 소득이 없거나 국세청을 통해 소득을 증명할 수 없는 자는 제외됩니다.
• 청년희망적금 가입자의 경우, 해당 적금 만기 또는 중도 해지 후 청년도약계좌 가입이 가능합니다.
• 2025년부터는 모든 소득 구간에서 월 70만 원까지 납입이 가능하며, 개인 소득 구간에 따라 정부 기여금 매칭 비율이 달라집니다. (예: 개인소득 2,400만원 이하 청년은 월 70만원 납입 시 월 최대 3.3만원의 정부 기여금 지급)
• 연 소득이 6,000만 원 초과 7,500만 원 이하인 경우 가입은 가능하나, 정부 기여금은 받을 수 없고 비과세 혜택만 적용됩니다.

 

 

2025년 청년도약계좌 신청 방법

청년도약계좌는 매월 신청 접수를 받고 있으며, 비대면으로 간편하게 신청할 수 있습니다.

1. 신청 기간 확인:

   • 청년도약계좌는 매월 특정 기간에 신청을 받습니다. 정확한 월별 신청 기간은 서민금융진흥원 홈페이지 또는 11개 취급 은행 앱에서 확인 가능합니다. (예: 2025년 6월의 경우 6월 2일(월) ~ 6월 13일(금) 가입 신청 진행)
   • 신청 기간은 매월 상이하므로, 서민금융진흥원 공지사항을 확인하는 것이 가장 정확합니다.

2. 취급 은행 앱 설치 및 선택:

   • 청년도약계좌는 현재 11개 주요 시중은행에서 취급합니다. (농협, 신한, 우리, 하나, 기업, 국민, 부산, 광주, 전북, 경남, 대구은행)
   • 본인이 주로 이용하거나 금리 및 우대 조건이 좋은 은행의 모바일 앱을 설치합니다.

3. 비대면 신청:

   • 선택한 은행의 모바일 앱에 접속하여 ‘청년도약계좌’ 메뉴를 찾아 가입 신청을 진행합니다.
   • 신청 시 개인 소득 및 가구 소득 확인을 위한 정보 제공 동의가 필요합니다. 행정정보공동이용 서비스(행안부, 국세청, 병무청)를 통해 대부분의 정보가 비대면으로 자동 확인됩니다.
   • 가구원 동의: 본인을 포함한 모든 가구원의 정보 제공 동의가 필요합니다. (미성년자의 경우 가구원 수에 포함되지만 소득 조회 대상이 아니므로 동의 불필요) 모든 가구원이 기한 내에 동의를 완료해야 심사가 진행됩니다.

4. 가입 요건 확인 (심사):

   • 가입 신청 후 약 2주 정도 서민금융진흥원에서 개인 소득 및 가구 소득 요건 심사를 진행합니다.
   • 심사 결과는 신청한 은행 앱을 통해 안내됩니다. (1인 가구와 다인 가구의 결과 통보 및 계좌 개설 기간이 상이할 수 있습니다.)

5. 계좌 개설:

   • 가입이 가능하다고 통보받으면, 안내된 계좌 개설 기간 동안 신청했던 은행 앱을 통해 청년도약계좌를 개설할 수 있습니다.
   • 여러 은행에 신청할 수는 있지만, 계좌 개설은 1개의 은행에서만 가능합니다.

 

유지 심사:

• 계좌 개설 후 1년 단위로 정부 기여금 지급 비율을 재산정하기 위해 가입자의 개인 소득을 재확인하는 유지 심사가 진행됩니다. 이 역시 대부분 행정정보공동이용 서비스를 통해 진행되므로 별도의 서류 제출은 필요 없습니다. (단, 비과세 소득(육아휴직급여(수당) 또는 군장병급여) 해당자는 제출 필요)

 

문의처:

• 자세한 내용은 서민금융진흥원 (콜센터 1397, 바로 3번) 또는 각 취급 은행 콜센터에 문의할 수 있습니다.

청년도약계좌는 장기적인 자산 형성에 큰 도움이 되는 상품이므로, 자격 요건을 꼼꼼히 확인하시고 신청 기간을 놓치지 않도록 미리 준비하시는 것을 추천합니다.

파킹통장은 하루만 맡겨도 이자가 붙고, 언제든 자유롭게 입출금할 수 있어 비상금이나 단기 여유 자금을 보관하기에 좋은 상품입니다. 2025년 6월 현재 기준으로 다양한 파킹통장 상품들이 있으며, 은행 및 저축은행별로 금리와 조건이 상이하니 본인의 예치 금액과 활용 목적에 맞춰 선택하는 것이 중요합니다.

 

파킹통장 추천 (2025년 5월~6월 기준)

최근 자료들을 종합해 볼 때, 다음 상품들이 높은 금리를 제공하거나 특정 조건에 유리한 것으로 보입니다. 다만, 금리는 변동될 수 있으므로 가입 전 반드시 해당 금융사의 최신 정보를 확인하세요.

 

1. 저축은행 파킹통장 (상대적으로 높은 금리)

• OK저축은행 (OK 짠테크통장, OK 파킹플렉스통장 등):
  – OK 짠테크통장: 특정 금액(예: 50만원 이하)에 대해 연 7% 이상의 높은 금리를 제공하기도 합니다. 소액 위주로 활용하는 분들에게 유리합니다.
  – OK 파킹플렉스통장: 비교적 높은 예치금(예: 3억 원 이하)에 대해서도 높은 금리를 제공하는 편입니다.
  – 주의사항: 우대 금리 조건이 복잡할 수 있으니 꼼꼼히 확인해야 합니다.
• 애큐온저축은행 (머니모으기):
  최대 연 5%까지 금리 적용이 가능하며, 소액(예: 200만원까지) 위주로 예치하는 분들에게 좋습니다. 특정 우대 조건(예: 꿈콩이 응원, 마케팅 동의)을 충족해야 합니다.
• 웰컴저축은행 (웰컴 주거래통장):
  최대 3.3% 정도의 금리를 제공하며, 예치금 1억 미만일 경우 우대금리 적용이 가능합니다. 체크카드 사용, 간편결제 실적 등의 조건이 있을 수 있습니다.
• SBI사이다뱅크 (사이다입출금통장): 
  별다른 우대 조건 없이 1억 원까지 연 2.25% 정도의 비교적 안정적인 금리를 제공합니다. ATM 출금 비용도 들지 않아 편리합니다.

 

2. 1금융권/인터넷전문은행 파킹통장 (상대적으로 편리한 접근성)

• SC제일은행 (Hi통장):
  1금융권 중에서는 높은 편인 연 3.4%까지 가능합니다. 첫 거래 고객, 특정 잔액 조건, 제휴 채널 우대, 마케팅 동의 등 우대 조건이 있습니다. 예치금액 제한은 없습니다.
• 전북은행 (씨드모아통장):
  최대 연 3.01%까지 제공하며, 첫 거래 고객 대상의 특판 상품인 경우가 많습니다. (가입 기간 확인 필요)
• 케이뱅크 (플러스박스):
  10억원까지 연 2.3% 금리가 적용되어 목돈을 보관하기에 좋습니다. 별다른 우대 조건이 없어 편리합니다.
• 토스뱅크 (토스뱅크 통장):
  ATM 출금 비용이 없어 생활비 통장으로 활용하기에 좋습니다. 금리는 다른 파킹통장 대비 낮을 수 있습니다(연 1.2% 정도).

 

파킹통장 선택 시 고려사항:

• 금리: 가장 중요하게 고려해야 할 부분입니다. 하지만 최고 금리만 볼 것이 아니라, 우대 조건 (최초 가입 고객, 카드 사용 실적, 특정 금액 이하 등)이 무엇인지, 그리고 그 조건을 충족하기 쉬운지 확인해야 합니다.
• 예치 한도: 상품별로 최대 예치 한도가 정해져 있는 경우가 많습니다. 본인의 예치 금액에 맞는 상품을 선택해야 합니다. 한도 초과 시 금리가 낮아지거나 적용되지 않을 수 있습니다.
• 이자 지급 방식: 월별, 분기별 등 이자 지급 주기가 다를 수 있습니다.
• 예금자 보호 여부: 대부분의 파킹통장은 예금자보호법에 따라 원리금 합산 5천만원까지 보호됩니다. CMA와 달리 은행 상품은 대부분 보호되지만, 혹시 모를 경우를 대비해 확인하는 것이 좋습니다.
• 수수료: 입출금 수수료 면제 여부, 타행이체 수수료 등 부대 비용을 확인해야 합니다.
• 편의성: 모바일 앱 활용, ATM 이용 편의성 등 자신에게 편리한 은행을 선택하는 것도 중요합니다.

 

파킹통장의 장점:

• 자유로운 입출금: 언제든지 돈을 넣고 뺄 수 있습니다.
• 높은 금리: 일반 입출금 통장보다 훨씬 높은 이자를 제공합니다.
• 손쉬운 가입: 대부분 인터넷이나 모바일로 쉽게 가입할 수 있습니다.
• 금리 인상 시 자동 적용: 예적금과 달리 금리가 인상되면 재가입 없이도 인상된 금리가 자동 적용됩니다.

 

파킹통장의 단점:

• 정기예금/적금보다 낮은 금리: 단기 자금 운용에 유리하지만, 장기적인 관점에서는 정기예금/적금보다 금리가 낮을 수 있습니다.
• 우대금리 조건: 최고 금리를 받기 위한 조건이 까다롭거나, 특정 금액 이하에만 적용되는 경우가 많습니다.
• 잦은 입출금 시 이자 손실 가능성: 너무 잦은 입출금은 이자 계산에 영향을 줄 수 있습니다.
• 20일 계좌 개설 제한: 단기간에 여러 파킹통장을 개설하는 것은 제한될 수 있습니다.

 

CMA 통장과의 차이점:

파킹통장과 CMA는 모두 자유로운 입출금이 가능하고 하루만 맡겨도 이자가 붙는다는 공통점이 있지만, 중요한 차이점이 있습니다.

• 취급 기관: 파킹통장은 은행 (1금융권, 2금융권 저축은행) 상품이며, CMA는 증권사 상품입니다.
• 예금자 보호: 파킹통장은 예금자보호법에 따라 5천만원까지 보호되지만, CMA는 발행어음형 등 일부 CMA를 제외하고는 예금자 보호가 되지 않습니다. (증권사 파산 시 원금 손실 위험이 있습니다.)
• 활용 목적: 파킹통장은 단기 여유 자금 관리에 적합하며, CMA는 단기 투자 및 자금 관리를 병행하는 목적(주식 투자 전 대기 자금 등)으로 활용하기 좋습니다.

 

결론적으로,

본인이 얼마나 많은 금액을, 얼마나 오랫동안, 어떤 목적으로 파킹통장에 넣어둘 것인지에 따라 가장 적합한 상품이 달라질 수 있습니다. 여러 상품의 금리, 예치 한도, 우대 조건 등을 꼼꼼히 비교해 보시고 본인에게 가장 유리한 파킹통장을 선택하시길 바랍니다.